Spełniaj marzenia najbliższych

Marzenia – wiele się o nich, rzadko realizuje. Często brakuje nam na to czasu, czasami pieniędzy, zdarza się też, że po prostu zagubimy gdzieś wytrwałość. Jak zabrać się do spełniania marzeń? W jaki sposób sprawić, aby to o czym codziennie śnimy w końcu stało się naszą własnością? Takie pytanie zadaje sobie wielu z nas. My stworzyliśmy portal, w którym wspólnie z wami postaramy się poszukać odpowiedzi na te pytania. Ponieważ nie ma jednej uniwersalnej prawdy o efektywnej drodze do osiągania swoich celów, to liczymy też na wsparcie i aktywny udział w portalu naszych czytelników. Marzyć może każdy, realizować swoje marzenia już nie. Stań się z nami członkiem tej drugiej grupy.

Marzenia o świetnej pracy mają niektórzy. Część akceptuje, że pracować gdzieś po prostu trzeba i póki czerpią z tego korzyści materialne, to mogliby robić w zasadzie wszystko. Marzenia o rodzinie mają niemal wszyscy. Nikt nie chce przeżyć swoich dni samotnie aż do samego końca. Z kolei marzenia o własnym domu przejawia każdy. Dlaczego? Nawet jeśli mamy w sobie duszę podróżnika i zbyt długo nie usiedzimy w jednym miejscu, to zawsze każdy będzie potrzebował miejsca, do którego będzie mógł wrócić, choćby po to, żeby przepakować walizki. Dlatego tak popularna i dochodowa w ostatnich latach zrobiła się branża nieruchomości.

Pośrednicy w obrocie lokalami, agenci nieruchomości czy w końcu developerzy zarabiają dobrze wykonując swoją pracę. Każdego miesiąca przybywa kilkadziesiąt tysięcy pełnoletnich osób, którzy mając przed sobą pierwsze poważne decyzje przeważnie myślą o tym, aby wyfrunąć z rodzinnego gniazda i znaleźć swoje własne mieszkanie. Po kilku latach wynajmowania mieszkania zdamy sobie jednak sprawę, że czas zacząć oszczędzać na „własne em”, które co najwyżej sami będziemy mogli odnajmować innym. Innym rozwiązaniem może być po prostu znalezienie dodatkowej pracy i próba samodzielnego zarobienia na dom swoich marzeń. Myśląc o własnym domu zawsze mamy w głowie wystrój naszego wymarzonego domu. Czasami będzie to coś wypatrzonego w telewizji, czasami wystrój, który towarzyszył naszemu rodzinnemu domowi, a czasami coś zupełnie przypadkowego zaproponowanego przez zawodowego projektanta.

Najczęściej będziemy niestety musieli pogodzić się z myślą, że oszczędzanie czy nawet podjęcie dodatkowej pracy nie wystarczy, by móc zakupić własne mieszkanie. Wtedy trzeba będzie zwrócić się o pomoc o dofinansowanie z zewnętrznego źródła, którym najpewniej będzie bankowy kredyt hipoteczny. Takie rozwiązanie to najczęściej zobowiązanie na kilkadziesiąt lat dla naszego portfela i ogromny wydatek na początek. Niestety, dzisiaj większość banków wymaga części wkładu własnego, by w ogóle otrzymać kredyt. Takie pożyczki trzeba zaakceptować jako nieodłączny element życia młodych ludzi. Biorą je wszyscy i spłacają zgodnie ze swoimi możliwościami. Jeśli już dojrzejemy do takiej decyzji, to pozostają nam dwie rzeczy – wybór lokalizacji mieszkania oraz tani kredyt hipoteczny. Obie rzeczy możemy sfinalizować w Home Broker, które jest połączeniem doradców bankowych oraz nieruchomości. Poza tym Home Broker wskaże nam także jak nasza okolica będzie się rozwijała i doradzi, który dostawca prądu będzie dla nas najbardziej korzystny. Mając taką pomoc, dom naszych wymarzeni staje się widoczny na wyciągnięcie ręki.

Niezamiatanie marzeń pod dywan, a ich konsekwentna realizacja to dwie zupełnie odrębne kwestie. Możemy cały czas przychodzić po pracy do domu, siadać na kanapie i w głowie marzyć o spełnieniu wszystkich rzeczy, które codziennie przychodzą do naszej głowy. Takie pragnienia nigdy nie staną się naszym faktycznym udziałem, jeśli nie zaczniemy wykonywać konkretnych działań. Najpierw postaraj się uzbierać jak najwięcej środków na realizację swoich marzeń. Śni Ci się po nocach wyprawa dookoła świata lub wyprawa po dnie Oceanu? Zacznij oszczędzać!

Oszczędzanie to pierwszy krok w kierunku realizacji naszych marzeń. Najtrudniejszym etapem w oszczędzaniu jest początek. Gdy rozpoczynamy coś nowego, to zawsze mamy wrażenie obcości i zbliżającej się wielkimi krokami trudności z wykonaniem czegokolwiek. Tak się dzieje w przypadku zmiany pracy, zmiany miejsca zamieszkania czy też w przypadku trochę młodszych osób zmieniania szkoły czy klasy. Oszczędzanie także może wydawać nam się skomplikowane, ale po początkowym podrapaniu się po głowie, prześledzeniu wykresów i lekkiej konsternacji sami dojdziemy do wniosku, że oszczędzanie to jedyny sposób, by spełniać nasze marzenia.

Czy odkładanie pieniędzy do skarpety wystarczy? W niektórych przypadkach tak, ale jeśli już podjęliśmy się trudu oszczędzania, obraliśmy sobie cel, na który będziemy kumulować pieniądze, to pomóżmy swojemu szczęściu i sprawmy, by nasze oszczędności nie leżały bezczynnie na specjalnie utworzonym do tego celu nieoprocentowanym rachunku bankowym. Inflacja nie pozwoli nam wówczas na doganianie marzeń. To właśnie rosnąca inflacja sprawia, że za rzeczy które dzisiaj kupilibyśmy za sto złotych, za dwanaście miesięcy musielibyśmy zapłacić o kilka złotych więcej. Możemy się przed tym obronić aktywnie lokując nasze środki. Najprostszym elementem oszczędzania jest konto oszczędnościowe.  Korzystając z tego rozwiązania mamy zawsze nasze środki gotowe do dyspozycji, a mimo są one aktywnie obracane przez bank. Najwyżej oprocentowane konto oszczędnościowe posiada obecnie Getin Online. Mając do dyspozycji środki na trochę dłuższy okres czasu powinniśmy z kolei zainwestować w dobrze oprocentowane lokaty. Najlepsze lokaty z kolei obecnie posiada Idea Bank. Lokaty może nie sprawią, że z dnia na dzień staniemy się milionerami, ale przynajmniej będą nam pomagały w realnym dążeniu do realizacji marzeń.

Często mówi się, że marzenie to dziecięcy przywilej, który tracimy wraz z wejściem w dorosłe życie. Kiedy kończy się słodkie dzieciństwo, zaczynają się obowiązki. Wtedy zaczyna się także praca, zmęczenie i dążenie do zaspokojenia podstawowych materialnych potrzeb. Przy nawarstwieniu tych wszystkich czynników o naszych marzeniach nie zapominamy, bo zwyczajnie nie mamy czasu, żeby o nich pamiętać. Każdy swoje marzenia powinien jednak cały czas trzymać w sercu. W końcu każdy z nas żyje dla tego, za co mógłby umrzeć. Oznacza to, że tracąc z oczu nasz cel, nasze życie przestaje mieć sens. Czy egzystowanie bez dążenia do osiągnięcia założonego celu ma w takim razie sens?

Marzysz o dobrej pracy? Twoje marzenia mogą stać się rzeczywistością jeśli zaczniesz się do tego przykładać. Nie wyobrażaj sobie, że znajdziesz pracę, do której codziennie będziesz przychodził z uśmiechem na twarzy. Hipokrates mawiał, że w naszym życiu musimy robić z umiarem. Przychodzenie do pracy pięć lub sześć dni w tygodniu i spędzanie w niej kilku lub kilkunastu godzin na dobę z pewnością w pewnym momencie sprawi, że będziemy mieli przesyt naszego codziennego zajęcia. Wykonując to co lubimy lub to co zawsze chcieliśmy robić, mamy jednak pewność, że taki kryzysowy dzień zdarzy się później. Oprócz tego, wykonywanie codzienne zajęcia napawającego nas satysfakcją sprawi, że nasz stosunek do innych spraw będzie także zdecydowanie bardziej pozytywny.

Znalezienie wymarzonej pracy to nie jest zadanie łatwe. Po pierwsze dlatego, że nasze marzenia mogą często nie przekładać się na zajęcie, które może być wykonywane w charakterze zarobkowo-dochodowym. Po drugie, firmy w których chcielibyśmy pracować mogą znajdować się w innym mieści, a wtedy czeka nas przeprowadzka, pozostawienie bliskich i rozpoczęcie wszystkiego od nowa. Takie decyzje nie są łatwe, ale osoby, którym naprawdę na nas zależy zawsze pojadą z nami albo cały czas będą utrzymywać z nami kontakt. Za wymarzoną pracą warto gonić. Większą część naszego życia od poniedziałku do piątku i tak spędzamy w pracy, rzadko znajdując czas na wyjścia towarzyskie. W tym przypadku musielibyśmy się ograniczyć do weekendów, ale za marzeniami trzeba gonić.

Wyobraźmy sobie sytuację, w której osiągnęliśmy wszystko co chcieliśmy. W życiu nie mamy więcej celów i czujemy się w stu procentach spełnieni. Czy mamy właściwie jeszcze powód do życia? Jeśli taki obraz wydaje się wam smutny, to wniosek jest prosty. Po spełnieniu jednego celu, wyznaczmy sobie następny. Naszym celem nie musi być kolejna praca, może być nim rodzina czy własne mieszkanie. Ważne, aby cały czas podejmować walkę o swoje doskonalenie.

Stoicki spokój to stan, którego niektórym nie udaje się osiągnąć przez całe życie. Życie jest coraz szybsze, zwłaszcza w dużym mieście. Nerwica to choroba, na którą cierpi coraz większa część społeczeństwa. Jak sobie z tym poradzić? Nauczyć się walczyć ze stresem. Plują sobie w brodę ci, którzy takiej umiejętności nie posiadają. W finansach jest ona szczególnie przydatna. Przykłady na słuszność tej teorii można znaleźć w wielu dziedzinach gospodarki.

Zacznijmy od wystawionego ostatnio na piedestał franka szwajcarskiego. Osoby, które nie wytrzymały napięcia i zgłosiły zlecenie przewalutowania swojego kredytu teraz płacą za to bardzo drogą cenę. Kulminacyjnym momentem wzrastania szwajcarskiej waluty był punkt, w którym trzeba było za nią zapłacić cztery złote. Po zaledwie dwóch tygodniach cena spadła o pięćdziesiąt groszy. Jak dużo zaoszczędził ktoś, kto nie spanikował w krytycznej sytuacji, nie trzeba mówić. A przewalutowanie przy zawyżonym kursie to nie jest jedyna strata. Drugą jest opłata za przewalutowanie jaką nalicza sobie każdy bank. Koszt takiej operacji to dwa lub trzy procent wartości całego kredytu. Strata jest podwójna, a kredyt hipoteczny to rozwiązanie drogie samo w sobie.

Podobnie sytuacja ma się z inwestycjami w fundusze. Panikowanie i wysprzedawanie jednostek uczestnictwa w okresie spadków mija się z celem. Nie zarobimy w ten sposób zakładanych zysków, a przy okazji nie będziemy mieli nawet okazji odrobić strat. Cierpliwi zostali po raz kolejny nagrodzeni. Tak szybko jak rynki spadały, w ciągu kilku dni powróciły do starego poziomu. Straty można w końcu odrobić jedynie w przypadku dalszych inwestycji. Przerywając pomnażanie pieniędzy, odbieramy sobie na to okazję. Cierpliwość nagradzana jest także na rynku lokat. Tam nie od wczoraj znana jest zasada – im dłużej trwa lokata, tym wyższe oprocentowanie oferowane jest klientowi. Cierpliwość to klucz do finansowego sukcesu, ale dzisiaj mało kogo na nią stać.

Doradztwo hipoteczne to odpowiedzialne zajęcie. Podobnie z resztą jak samo zaciągnięcie takiego kredytu. Pożyczka mieszkaniowa będzie nas zawsze kosztowała kilkaset tysięcy złotych, a jej spłacanie będzie nam towarzyszyć przez kilkadziesiąt lub kilkanaście lat. Przed podjęciem takiej decyzji dobrze jest zasięgnąć opinii doradcy. Kiedy udamy się do konkretnego banku, to uzyskamy tam informację jedynie na temat produktu w jednym banku. Doradca finansowy, najlepiej zatrudniony w prestiżowej firmie z tej dziedziny, ma w rękach oferty wielu banków i pomoże nam wybrać tą najlepszą. W czym tak naprawdę pomoże nam doradca hipoteczny?

- Wybrać najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy spośród ofert najlepszych banków – ofert kredytowych na rynku jest wiele. Kredyty oferuje każdy bank i każdy twierdzi, że jego oferta jest najbardziej korzystna. Dla nas dwa kredyty w różnych bankach mogą wydawać się identyczne, jednak dla profesjonalnego doradcy finansowego, te produkty będą się od siebie znacząco różnić.

- Określić walutę, oprocentowanie i okres spłaty zadłużenia – Waluta kredytu decyduje o naszej zdolności kredytowej. W obcej zwykle jest większa niż w złotówkach, ale dla nas jako klientów zdecydowanie bardziej ryzykowna. Wraz ze wzrostem kursu, zwiększa się także nasza rata. Oprocentowanie kredytu z kolei zawsze podlega negocjacji i indywidualnym ustaleniom. Pracownik poszczególnego banku nie zawsze nas o tym poinformuje.

- Wyjaśnić różnice w poszczególnych ofertach – Na rynku nieruchomości czasami przecinek postawiony  w złym miejscu może decydować, że interpretacja kwoty należnej do zapłaty będzie inna. Pomoc doradcy we wskazaniu różnić poszczególnych ofert kredytowych będzie nieoceniona.

- Wypełnić wymagane dokumenty – wniosek o kredyt hipoteczny zawiera mnóstwo stron i rubryk do wypełnienia. Samodzielne podjęcie tego wyzwania, najczęściej kończy się kilkoma błędami i koniecznością wypełnienia wniosku od początku. Z bankiem zrobimy to raz a dobrze.

- Sfinalizować podpisanie umowy z bankiem – kontakty z bankami często bywają uciążliwe. Doradca będzie je wykonywał za nas, a my będziemy jedynie informowani o postępie prac przy naszym kredycie. Życie kredytowe z doradcą jest dużo łatwiejsze.

Powoli możemy zacząć się przyzwyczajać do tego, że wszystkie mocno przeszacowane ceny mieszkań zaczną wracać do swojego właściwego poziomu. Dzięki temu powinno nas stać na zakup mieszkań w atrakcyjnych lokalizacjach o wysokich metrażach. Tak jest w teorii, a jak w praktyce? Życie uczy nas tego, że w przyrodzie nic nie ginie i jeśli w jednej rubryce ubywa, to natychmiast zapełnia się inna. W tym przypadku spadające ceny mieszkań pokryją wzrastające stop procentowe, które przekładają się na wysokość naszych rat.

Ceny nieruchomości spadają od grudnia zeszłego roku. Koniec roku to zawsze zdecydowanie najgorszy okres w nieruchomościach. Większość osób ma wyczerpany roczny budżet, zwłaszcza prywatni inwestorzy, którzy kupują hurtowo kilka mieszkań. Poza tym grudniowa pora roku bardziej koncentruje się na okresie świąt Bożego Narodzenia niż budownictwie. Zima także nie sprzyja szybkiemu tempu postępu prac  budowlanych. Wszystko to składa się na delikatne załamanie, które zwykle z dużą nawiązką nadrabiane jest w lutym oraz marcu. W tym roku ta tendencja została jednak zatrzymana. Grudniowe spadki były początkiem serii obniżania się cen mieszkań.

Na razie spadki wartości jednego metra kwadratowego mieszkania mogą być mało odczuwalne. Od grudnia wyniosły one zaledwie kilkaset złotych w największych miastach, ale tendencja musi cieszyć wszystkich kupujących. Przeciwwagą dla coraz niższych cen mieszkań są rosnące stopy procentowe. One z kolei przekładają się na to, że za taki sam kredyt, zapłacimy wyższe raty. W tym roku przeżyliśmy już trzy podwyżki stóp procentowych, a zapowiada się, że to jeszcze nie koniec. Coraz gorsza sytuacja polityczno gospodarcza nie tylko w samej Europie, ale teraz także w skali całego świata będzie przekładała się na poszukiwania oszczędności przez państwa. Podwyżki stóp procentowych z nawiązką zniwelowały nieśmiałe obniżki cen nieruchomości i sprawiły, że w efekcie mieszkanie wzięte na raty wyniesie nas drożej. Gro ekspertów zajmujących się nieruchomościami twierdzi, że niskie ceny nieruchomości to przeszłość, a wartość tak atrakcyjnego rynku może jedynie iść do góry.

Nie ceny nieruchomości, nie budownictwo, a rosnący kurs franka szwajcarskiego jest ostatnio głównym tematem rynku nieruchomości. Trzy lata temu frank szwajcarski kosztował dwukrotnie mniej niż dzisiaj, a wielu analityków zapowiada, że podwyżek franka jeszcze nie koniec. Na dniach niewypłacalność mają osiągnąć Stany Zjednoczone, a taka informacja pociągnie za sobą mnóstwo negatywnych dla gospodarki skutków. Kolejne firmy będą padały, rynki zagranicznej zaczną panikować, a giełdowe indeksy będą pikować w dół. Kurs franka w takich warunkach najprawdopodobniej dalej będzie się umacniał kosztem złotego. Co w takim razie zrobić?

Szkoły postępowania w takich przypadkach są dwie. Jeśli w ciągu ostatnich kilkunastu miesięcy zaciągnęliśmy kredyt we frankach szwajcarskich, to na każde 100 tysięcy złotych kredytu, obecnie nasze zadłużenie urosło do 150 tysięcy złotych. Przy przewalutowaniu nasz koszt kredytu się powiększy, więc część analityków rynkowych uspokaja i zachęca do bardziej stonowanych ruchów. Ta grupa finansowych analityków zaleca w tym przypadku czekanie na wyrównanie straty, odrobienie przez złotówkę przewagi jaką w ostatnich miesiącach zyskał sobie frank i dopiero wtedy przewalutowanie.

Z drugiej jednak strony, przewalutowanie zapobiegnie naszym bieżącym kosztom i uniknie kolejnych stresów związanych z następnymi podwyżkami franka, a te przynajmniej na teraz wydają się bardziej realne. Stabilizacja kursu franka szwajcarskiego to kwestia co najmniej kilkunastu miesięcy, w których nasze raty i tak będą droższe. Póki co kredyty wzięte we frankach szwajcarskich obsługiwane są przez klientów niemal perfekcyjnie, jednak ta sytuacja może się niedługo zmienić. Według oficjalnych danych, zaledwie dwa procent klientów notuje obecnie opóźnienia w spłatach kredytów hipotecznych zaciągniętych we frankach. W porównaniu do kredytów gotówkowych, taki odsetek szkodowości jest marginalny. Którego rozwiązania byśmy nie zastosowali, musimy pogodzić się z faktem, że zaciąganie kredytu we franku szwajcarskim nie było dobrym rozwiązaniem i obecnie możemy się zastanawiać nie „czy” ale „o ile” nasze koszty kredytu z tego tytułu wzrosną.

Inwestowanie w lokaty największy sens ma w momencie, w którym robimy to konsekwentnie. Ostatnimi czasy dużą popularność zyskały sobie lokaty internetowe, kosztem depozytów zakładanych w standardowy sposób. Rolowanie lokat internetowych można wykonywać na kilka sposobów.

Najbardziej popularnym sposobem przedłużania lokaty internetowej jest wykonanie tej czynności przez internet. Dokonać możemy tego dopiero po zalogowaniu się do naszego serwisu transakcyjnego. W zależności od banku, w którym założymy konto, klucze dostępu do naszych środków mogą się różnić. W niektórych bankach hasło zostanie nam wygenerowane przez system. W innych sami jest ustalimy. W jeszcze innych wpisując hasło będziemy tylko proszeni o wpisanie części kodu dostępu, a kolejna grupa banków zaproponuje nam urządzenie, które przy każdej próbie logowania do internetu będzie nam generować unikalne hasło. W tym ostatnim przypadku nasze pieniądze z pozoru wydają bardzo bezpieczne. Co jednak gdy ktoś niepostrzeżenie przejmie nasz generator haseł? Wówczas tracimy klucz do naszych pieniędzy.

Po zalogowaniu się pozostaje nam wybór lokaty, na którą chcemy przedłużyć nasze środki i zaakceptowanie tej decyzji. Akceptacja w niektórych bankach nie jest wymagana. W części odbędzie się to za pośrednictwem haseł jednorazowego użytku dostarczanych za pomocą poczty lub sms-a. Lokata internetowa jest przedłużona nie od momentu, w którym dokonujemy zmiany, ale w pierwszym dniu po jej regulaminowym zakończeniu. Doświadczenie uczy nas, że z przedłużaniem lokat czekać do ostatniej chwili. Wtedy banki same wychodzą do nas z promocjami i lokatami niestandardowymi. Dopiero wtedy możemy poczuć, że przedłużenie lokaty w danym banku naprawdę nam się opłaca.